央行:再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治

乘势而为 坚定不移 坚决打赢互联网金融风险专项整治攻坚战

— —人民银行会同相关成员单位召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会

为贯彻落实党中央国务院关于打好防范化解重大风险攻坚战的决策部署和新一届国务院金融稳定发展委员会第一次会议精神,近日,人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜出席会议并讲话。领导小组相关成员单位有关负责同志,各省(自治区、直辖市)及深圳市金融办(局)主要负责同志,人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会(首府)中心支行、深圳市中心支行负责同志出席了会议。

会议认为,党中央、国务院高度重视互联网金融风险专项整治工作。专项整治工作开展以来,各部门各地区密切配合、加强协作,按照统一部署扎实开展整治工作,互联网金融总体风险水平显著下降,监管制度机制逐步完善,行业无序发展、生态恶化的局面有所改善。但同时,还要清醒地看到,互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨,适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善。

潘功胜指出,防范化解重大风险是中央确定的三大攻坚战之首,防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务。互联网金融风险是金融风险的重要方面,为贯彻落实党中央国务院决策部署,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

潘功胜强调,整治下一阶段工作极为关键,各地要高度重视,乘势而为、坚定不移,加大统筹部署,稳定工作机制,明确政策界限,聚焦重点业态、区域和机构,完善整治方式,强化整治力度,引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。要加强监测预警,遏制增量风险,广泛开展投资者宣传教育。同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。

分领域牵头部门对各领域整治下一阶段工作进行了部署,公安部、中国互联网金融协会结合相关工作进行了发言,北京市、辽宁省、上海市、浙江省、四川省、深圳市金融办(局)在会上作了表态发言。

央行张韶华谈网贷备案延期:正推动统一标准出台

原定的6月末网贷备案大限将至,“备案延期”或已成业内共识。

6月28日,在由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)主办的第二届金融科技与金融安全峰会上,中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融政策研究中心秘书长张韶华表示,正在通过课题研究,推动一个统一的备案标准出台。

谈及备案延期的原因,张韶华说,“目前各地都在出备案标准。我去调研了几个地方,大家都很头疼,到底怎么样的备案标准才合适?备到多少数量合适,市场接受多大风险度?大家没有一个共识。”

张韶华指出,在互联网金融风险整治过程中,我国基本都是通过政策频繁调整来进行,监管政策调整力度比较大,前后变化也非常大。在此过程中,中国互联网金融协会也会发挥自律监管的一些功能,在P2P、债务催收等方面,会针对会员单位出台行业规范、自律公约、相关标准等。但是,中国互联网金融协会的会员数目前还相对较少,如何加大覆盖面,加强监管、自律,还需要进一步探索。

“在互联网金融这个领域,科技对金融有促进,金融也需要科技的翅膀,但一定要让法律法规发挥重要作用,对于一些创新之矛,我们可以暂时放宽法律之盾,但是一定要穿上监管的铠甲。”张韶华称。

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成交人生销售第一单,心怀感恩

刚进PA普惠一周那时,碰巧主任让我们俩个打电话给客户试试,通过电话沟通了解客户的需求和解答客户的疑问,机缘巧合遇到需要资金周转的陈姐,耐心的听我推荐,本来我的普通话太烂,加上厚厚的鼻音,有时要听出我讲什么真的很吃力,非常感谢陈姐对我的宽容。

周末有时给陈姐发早上问候语,也许陈姐比较忙就没有回复,但我觉得跟客户打交道要持之以恒,以诚相待,始终客户会感觉你的真诚和与众不同的服务,起码把最真实的一面展示给客户看,譬如我第二次给陈姐打电话时,惊慌失措,但怕引起陈姐的厌烦感,所以心很忐忑不安,每一通电话都纠结很久,想想陈姐会有什么样的回答,通话完毕后还是叫错称呼了。

5月28日我去白云区陌拜回来的途中给陈姐微信发一条信息,陈姐碰巧看到信息就回复了,说后天过来公司面谈,并约了一个不确定的时间。5月30日,下午3点钟在电梯门口等了将近半个小时,等陈姐走出去电梯第一时间看到我。后来几个小时就谈些准入条件和录单审批,汤老师全程操作,我只能站在一边学习和熟悉流程。18点30分在楼下送完陈姐,等系统审批完毕出结果,刚好申请的额度批下来,心怀感恩,感谢客户对我的支持和信任,感谢汤老师和主任的帮助。

成交人生销售第一单,对我来说是我销售人生的源泉,也许我现在能力比较弱,但我会花费更多的时间去弥补自己的缺陷,再接再厉。

商业银行流动性风险管理新规落地:中小银行纳入监管

5月25日,银保监会发布了《商业银行流动性风险管理办法》(下称《流动性办法》)。修订主要内容包括:新引入3个量化指标;进一步完善流动性风险监测体系;细化流动性风险管理相关要求。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对贷款之家记者表示,银行业以往更关注信用风险管理,随着金融市场业务的发展,负债结构越来越复杂,流动性风险管理难度在增加,重要性十分突出。信用风险更多是单笔的、分散的,流动性风险的破坏性更大。因此,银保监会修订《流动性办法》及时且必要。

中国农业银行资产负债管理部高级专家刘江荣在接受采访时表示,《流动性办法》抑制了商业银行通过过度错配获利的冲动,体现了去杠杆的导向。

董希淼认为,今年以来,银保监会在加强金融监管、防控金融风险上更加深化、细化,出台了包括《流动性办法》等一系列规章制度,不仅是加强商业银行个案惩处,更要完善制度形成长效机制。唯有此,强监管、严监管才能真正发挥作用。

新引入三个量化指标

刘江荣表示,从整体上看,三个新量化指标发挥了强监管、严约束的作用。其中,净稳定资金比例衡量银行长期稳定资金支持业务发展的程度,适用于资产规模在2000亿元人民币(含)以上的商业银行;优质流动性资产充足率是对流动性覆盖率的简化,衡量银行持有的优质流动性资产能否覆盖压力情况下的短期流动性缺口,适用于资产规模小于2000亿元人民币的商业银行;流动性匹配率衡量银行主要资产与负债的期限配置结构,适用于全部商业银行。

“原《流动性办法》只包括流动性比例和流动性覆盖率两项监管指标。其中,流动性覆盖率仅适用于资产规模在2000亿元(含)以上的银行,资产规模小于2000亿元的中小银行缺乏有效的流动性风险监管指标。《流动性办法》新增的优质流动性资产充足率,扩大了流动性风险监管的覆盖面,提高了中小商业银行抵御流动性风险的能力。”刘江荣说。

优质流动性资产充足率,监管要求为不低于100%。该指标值越高,说明银行优质流动性资产储备越充足,抵御流动性风险的能力越强。该指标与流动性覆盖率相比而言更加简单、清晰,便于计算,较适合中小银行的业务特征和监管需求,因此适用于资产规模小于2000亿元的商业银行。

刘江荣续称,“新增的净稳定资金比例重点监管中长期流动性;流动性匹配率重点监管资金错配的问题。这意味着,流动性风险监管从短期定性监管向中长期定量监管转变。”

净稳定资金比例,监管要求为不低于100%。该指标值越高,说明银行稳定资金来源越充足,应对中长期资产负债结构性问题的能力越强。净稳定资金比例风险敏感度较高,但计算较为复杂,且与流动性覆盖率共用部分概念。因此,采用与流动性覆盖率相同的适用范围,即适用于资产规模在2000亿元(含)以上的商业银行。

流动性匹配率,监管要求为不低于100%。该指标值越低,说明银行以短期资金支持长期资产的问题越大,期限匹配程度越差。流动性匹配率计算较简单、敏感度较高、容易监测,可对潜在错配风险较大的银行进行有效识别,适用于全部商业银行。

此外,《流动性办法》进一步完善了流动性风险监测体系,对部分监测指标的计算方法进行了合理优化,强调其在风险管理和监管方面的运用;细化了流动性风险管理相关要求,如日间流动性风险管理、融资管理等。

合理安排实施时间

刘江荣认为,《流动性办法》既与国际接轨,又体现了中国特色,商业银行也应该结合自身实际,商业银行应该构建适合自身资产负债结构特点的流动性监测体系。

《流动性办法》规定,资产规模在2000亿元(含)以上的商业银行适用流动性覆盖率、净稳定资金比例、流动性比例和流动性匹配率,资产规模小于2000亿元的商业银行适用优质流动性资产充足率、流动性比例和流动性匹配率。但部分资产规模小于2000亿元的中小银行已具备一定的精细化管理能力,且有意愿采用相对复杂的定量指标。为支持中小银行提高管理水平,若其满足相关条件,可适用流动性覆盖率和净稳定资金比例监管要求,不再适用优质流动性资产充足率监管要求。

董希淼坦言,《流动性办法》给商业银行预留了更多的过渡期和缓冲空间,有了更多调整和达标的时间。修订后的《流动性办法》于2018年7月1日起生效。

具体而言,为避免对银行经营及金融市场产生较大影响,根据新监管指标的不同特点,合理安排实施时间。一是对优质流动性资产充足率采用分阶段达标安排。商业银行应分别于2018年底和2019年6月底前达到80%和100%。

二是流动性匹配率暂作监测指标。自2020年1月1日起,流动性匹配率按照监管指标执行,在2020年前暂作为监测指标。

三是对净稳定资金比例不设置过渡期。考虑到该指标已具有较长的监测历史,银行较为熟悉,且人民银行已将其纳入宏观审慎评估体系,因而不对其设置过渡期,即自2018年7月1日起执行。

四是赋予资产规模新增到2000亿元的银行一定的缓冲期。考虑到银行资产规模总体持续增长、但个别时期有所波动的情况,对于资产规模首次达到2000亿元的商业银行,在首次达到的当月仍可适用原监管指标。自次月起,无论资产规模是否继续保持在2000亿元以上,均应适用针对2000亿元以上银行的监管指标,即2020年前为流动性覆盖率、净稳定资金比例和流动性比例,2020年后为流动性覆盖率、净稳定资金比例、流动性比例和流动性匹配率。

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停贷、飙升!佛山、广州、珠海等区域房贷利率最高55%!

惊!叹着,叹着房贷利率从85折优惠上浮到20%。

近日,房贷传来重磅消息:有城市宣布二套房贷利率最高上浮55%。

惠州光大银行的房贷利率涨幅是最大的,一套房50%,二套房55%!刚需客表示,房贷利率措不及防的上浮,伤不起!

那么佛山最新房贷情况如何?小编为大家整理在下面了。

“佛山”

佛山各大银行5月最新房贷利率一览表
银行 首套房贷利率上浮 二套房贷利率上浮 放款时间
建设银行 15% 20% 额度不紧张,手续完备1个月可放款
农业银行 15% 20% 额度紧张,具体放款时间待定
工商银行 20% 30% 额度不紧张,手续完备1个月可放款
中国银行 20-25% 30% 目前不接受纯商业贷款公积金贷款额度较多,接受组合贷款
广发银行 20% 30% 额度紧张,具体放款时间待定
招商银行 10% 20% 网签后1-2个星期可放款
兴业银行 15% 20% 网签后可放款
光大银行 停贷
交通银行 20% 25% 额度较为紧张,不接受纯商贷可接受组合贷款和公积金贷款
邮储银行 15% 25% 额度紧张,具体放款时间待定

从表格看出,佛山首套房贷利率上浮不大,大部分集中在15%左右,二套房贷利率上浮主要集中在20%-30%之间。需要注意的是,佛山的房贷,是有一定涨幅的。

了解了佛山,再来看看湾区其他城市最新房贷情况如何?

“广州”

“深圳”

“珠海”

“江门”

“惠州”

“东莞”

虽然一线城市房贷利率不断上升,但仍然是不少购房者青睐的地方。

而佛山、惠州房贷收紧趋势也很明显,可见,从城市的吸引力来看,佛山仍极具竞争性

关于外出展业琐碎一二事

路永远是坎坷的,不是平平坦坦,有时跌倒了还要爬上去,装作若无其事,继续行走下去。

前两天,人仰车翻,摔到两个膝盖都外伤了,贴了云南跌伤膏药,才逐渐恢复过来,但走路还是稍微有点痛,不过这点小伤就没影响我的心情。

前一天,就没有外出,留在办公室打电话,开场白不是很特别,根本撩不到客户的需求,直接挂断的次数如此之多,差点让我怀疑人生,不过人生给予不同的机会时往往设置了好多障碍,等你清除这些障碍时就会得到一点点的曙光,让你倍感激动,让你感恩生活中的奇迹。

而今天,跑到三元里那边去了,见到好多外国人奔波于拿货,其中最佩服的是档口的大姐大叔们英语流利让我刮目行看,可惜我听不懂他们讲的意思,但我心中悠然而生两个字:厉害。

每天进步一点点,明天就是全新的我,贷款咨询服务,我们是专业的。简单地分享到这里,下回再分解。

广州发布防控金融风险三年计划 六大重点工作确保金融安全

5月15日,广州市金融工作局在其官网发布《广州市决胜防控金融风险攻坚战三年行动计划(2018-2020年)》的通知。通知指出,为防范化解广州市金融风险,切实维护金融稳定,营造良好的金融市场环境,广州市金融工作局制定了该行动计划,并一同发布了重点工作任务分工表。

通知强调,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融稳定事关广州市发展全局、社会稳定、百姓安居,是实现高质量发展的重要保障,地方金融风险防控工作是广州市未来三年(2018—2020年)金融工作的重中之重。通过实施该行动计划,确保广州市金融健康有序运行,形成“管理到位、发展稳健、监测全面、预警及时、处置有效、生态优良”的金融市场环境,打造广州金融安全区。

通知列举了广州市金融风险防控的重点行动,包括以下六点:

一、规范广州市类金融业态

其一,明确地方金融监管工作范围,将小额贷款、融资担保、互联网借贷信息中介等类金融机构统一纳入金融监管工作范围;其二,研究制定地方金融监管措施;其三,推动类金融机构全面纳入监管,防止以金融控股集团、关联交易、通道业务等名义规避监管

二、构建地方金融监管体系

其一,发挥广州市防控金融风险联席会议制度作用;其二,配强地方金融监管力量;其三,创新地方金融监管模式,按照“暂停增量、整顿存量、清除隐患”的原则开展风险排查、清理规范等工作;其四,建立类金融机构风险公示制度,地方金融监管部门向社会公众公示已纳入监管体系的类金融机构名录、金融行为正面和负面清单、风险揭示等相关信息;其五,建立类金融机构信息报送机制,由类金融机构向地方金融监管部门或其指定机构定期报送,丰富地方金融监管部门开展非现场监管的工作手段。

三、强化地方金融风险监测防控平台功能

其一,加快推进防控中心建设,利用人工智能、大数据、云计算等监管科技手段,开展金融风险监测预警、第三方电子合同存证、交易资金监控等工作,实现金融风险“预警+监测+分析+处置”有效联动;其二,推进类金融机构接入防控中心;其三,完善防控中心预警信息处理制度;其四,推进防控中心规范运作。

四、推进广州地方金融大数据库建设

其一,建设广州地方金融大数据库,依托防控中心建设广州地方金融大数据库,整合类金融机构经营和交易数据信息、舆情和互联网监测信息、政务信息,为金融监管提供数据支持和基础支撑;其二,发挥广州地方金融大数据库作用,加快建立企业信用信息平台;其三,充实广州地方金融大数据库对重大金融案件跟踪管理和分析预警功能,建立主要金融案件信息数据库,实时反映并持续跟进收案动态、标的金额数据、涉诉信息处置等相关信息,对各类金融案件进行分析研判,建立分析模型;其四,发挥广州地方金融大数据库存证服务功能,利用大数据库的海量信息优势,做好投资合同、协议等第三方存证,与司法鉴定做好衔接,为公安、司法机关等依法快捷调取证据提供支持。

五、推进风险管理制度和人才队伍建设

其一,健全金融机构风险管理制度;其二,培育和吸引金融风险防控专业人才。

六、强化防范和处置非法集资工作

其一,加强非法集资监测和信息共享;其二,加强研判定性和案情通报;其三,完善打击处置机制。

通知同时指出,防控化解广州市金融风险需加强组织保障、完善政策体系、强化人才保障、提供财政资金保障、扎实推进重点工作等。

此外,针对十项重点工作,广州市金融工作局分别指派了牵头单位及配合单位,通过各单位的配合协作,共筑广州市的金融安全。

重点工作任务分工表

广州发布防控金融风险三年计划 六大重点工作确保金融安全2

广州发布防控金融风险三年计划 六大重点工作确保金融安全3

广州发布防控金融风险三年计划 六大重点工作确保金融安全4

广州发布防控金融风险三年计划 六大重点工作确保金融安全5

附《广州市决胜防控金融风险攻坚战三年行动计划(2018-2020年)》全文:

为贯彻落实党的十九大、2017年中央经济工作会议、第五次全国金融工作会议精神,在未来三年打好我市防范化解金融风险攻坚战,切实维护我市金融稳定,营造良好金融市场环境,现结合我市实际,制定本行动计划。

一、总体要求

(一)指导思想。

全面贯彻党的十九大精神,以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入贯彻习近平总书记对广东重要指示批示精神,打好防控金融风险攻坚战,建设广州金融安全区。金融安全是国家安全的重要组成部分,金融稳定事关我市发展全局、社会稳定、百姓安居,是实现高质量发展的重要保障,地方金融风险防控工作是我市未来三年(2018—2020年)金融工作的重中之重。我市金融风险防控工作要服务于供给侧结构性改革,确保金融为实体经济服务,促进金融与实体经济、金融体系内部的良性循环,要创新地方金融监管模式,坚决打击违法违规金融活动。

(二)基本原则。

一是坚守金融风险底线原则。金融是专业性强、风险性高、涉众性广的特殊行业,从事金融业务应具备相应的风险管理资质和能力。各类金融机构应守法规范经营,建立有效的风险控制体系,牢牢守住风险底线。探索建立机构监管与行为监管相结合的创新型地方金融监管体系,不允许不具备相应资质和能力的企业和个人违规从事金融活动。

二是坚持金融风险防范与化解并重原则。金融风险防控工作要立足及早发现、高效处置,充分利用现代科技手段进行监测打击,发挥广州金融风险监测防控中心(以下简称防控中心)功能作用,对金融风险隐患做到及时发现、准确识别、分级预警、有效处置,重在提升源头防控能力、减少损失、维护社会稳定,防止小问题、小风险演变为区域性、系统性金融风险。

三是坚持金融风险防范依法依规原则。加强地方金融监管及风险防控体系建设,促进我市金融风险防控工作制度化、规范化、常态化,做到有章可循、有规可依、持之以恒。开展地方金融风险防范和处置工作,以确保我市金融健康稳定运行为目标,不干涉企业自主经营,不扰乱市场秩序。

(三)工作目标。

通过实施决胜防控金融风险攻坚战三年行动计划,促进我市金融市场稳健发展、风险可控,服务实体经济能力明显提升,地方金融监管能力不断提升,监管薄弱环节得到加强,监管真空基本消除,进一步优化我市金融发展生态环境,确保我市金融健康有序运行,形成“管理到位、发展稳健、监测全面、预警及时、处置有效、生态优良”的金融市场环境,打造广州金融安全区。

二、重点行动

(一)规范我市类金融业态。

1.明确地方金融监管工作范围。按照中央和省的工作部署,将小额贷款、融资担保、区域性股权市场、典当、融资租赁、商业保理、地方资产管理公司、互联网借贷信息中介、地方各类交易场所、农村资金互助合作社、社会众筹、私募基金、投资机构等类金融业态、机构,统一纳入到我市地方金融监管工作范围。

2.研究制定地方金融监管措施。全面分析各种类金融业态行业特点、业务模式、行为特征,进行全息画像,梳理出金融行为特征及其对应的风险点。针对金融行为进行正面、负面清单式管理,根据类金融业态、金融行为的不同特点和风险情况依法依规制定相应的金融活动准入标准、业务规范和经营行为准则,在全面管控风险的前提下采取适当的监管模式,落实风险防范和处置措施,提高违规成本,严厉打击违法违规金融活动。

3.推动类金融机构全面纳入监管。类金融机构在不同类金融业态及同一业态不同细分领域均应采取“分业经营”模式,避免不同性质的金融风险互相影响、交织和传递,防止以金融控股集团、关联交易、通道业务等名义规避监管。允许类金融机构在全面纳入防控中心监测、风险可控的前提下,探索产品创新、服务创新,但不得利用创新名义规避监管、违法违规从事金融活动,突破风险管理底线。

(二)构建地方金融监管体系。

1.发挥广州市防控金融风险联席会议制度作用。由广州市防控金融风险联席会议统筹协调,研究决定市级层面地方金融监管、风险防范和化解领域重大问题,协调指导市各部门之间、市与国家驻粤金融监管部门之间的协同监管、风险防控工作,共享监管技术手段和相关数据信息,在风险监测预警、落实监管措施等方面进行联动,形成对类金融业态的合力监管,协同应对新形势下的金融监管问题,共同维护金融安全稳定。

2.配强地方金融监管力量。按照中央和省的改革部署要求,完善市、区金融工作部门职能设置和机构、人员配置,充实金融工作部门力量,在监管类金融业态、防范化解金融风险工作上形成市、区联动,合力打造共建共治共享格局。积极探索通过政府采购服务、由行业协会提供服务等方式,开展我市金融市场推广、扶持政策宣传等工作。

3.创新地方金融监管模式。研究建立类金融机构监管和金融行为监管相结合的创新型地方金融监管模式,争取实现类金融业态的监管无死角、全覆盖,杜绝不具备金融从业资质和能力的企业从事金融经营活动。加快建立和完善监管规则和制度,结合我市实际,尽快将各类类金融业态纳入我市地方金融监管,监管规则和制度暂未明确的,按照“暂停增量、整顿存量、清除隐患”的原则开展风险排查、清理规范等工作,清理一批、保留一批、准入一批,做到净化市场、严控风险、规范经营。

4.建立类金融机构风险公示制度。地方金融监管部门向社会公众公示已纳入监管体系的类金融机构名录、金融行为正面和负面清单、风险揭示等相关信息。社会公众自行对类金融机构风险状况和持续经营能力进行评估,自主做出投资或其他经济活动决策,自行承担相应风险。

5.建立类金融机构信息报送机制。针对类金融机构风险特点,研究制定经营情况信息采集清单,由类金融机构向地方金融监管部门或其指定机构定期报送,丰富地方金融监管部门开展非现场监管的工作手段。地方金融监管部门可利用报送的信息开展市场统计、数据分析、政策效果评估等相关工作,并依法履行数据安全保护责任。

(三)强化地方金融风险监测防控平台功能。

1.加快推进防控中心建设。防控中心是我市开展金融风险监测、辅助金融监管、促进金融稳定发展的重要金融基础设施,利用人工智能、互联网、大数据、云计算、区块链等监管科技手段,开展金融风险监测预警、第三方电子合同存证、交易资金监控等相关工作,实现金融风险“预警+监测+分析+处置”有效联动,是地方金融风险防控工作的重要抓手。鼓励防控中心开展监管科技领域的研究和应用,优化服务,支持防控中心发挥技术优势与相关部门合作建设金融广告监测、非法传销活动监测等平台,实现基础设施综合利用。通过政府采购服务、给予资金支持等方式,促进防控中心提质增效,更好发挥功能作用。

2.推进类金融机构接入防控中心。地方金融监管部门督促指导各类类金融机构分期分批接入防控中心。监管部门根据不同金融业态的行业特点和风险特征,制定具体办法,指导企业接入防控中心。对于接入防控中心的类金融机构,按照其接入层级和接入成本,研究给予适当补助。类金融机构接入防控中心情况,作为评估风险状况的重要指标。

3.完善防控中心预警信息处理制度。防控中心对监测到的地方金融风险隐患,做好风险水平研判,建立通报制度,及时发送预警信息,便于相关责任部门及时反应、依法依规处理。健全地方金融风险监测预警和早期干预机制,实现地方金融综合统计、监管信息共享,部门间协同处置,真正实现“及早发现风险、及时预警处置”。

4.推进防控中心规范运作。为规范防控中心运行,切实发挥辅助监管功能,由市金融局负责指导防控中心依法依规运行,研究制定相关管理办法,对防控中心软硬件设施建设、业务活动、信息安全、关键岗位职责等进行规范管理,做好日常监管工作。

(四)推进广州地方金融大数据库建设。

1.建设广州地方金融大数据库。为确保防控中心高效精准开展地方金融风险监测预警,加快将工商、税务、海关、法院、公安、信访、政府服务热线等政务信息以及企业相关信息接入防控中心,专项用于金融风险信息的挖掘、比对、整理、分析。依托防控中心建设广州地方金融大数据库,整合类金融机构经营和交易数据信息、舆情和互联网监测信息、政务信息,为我市开展地方金融监管、研究制定金融业发展规划、发展金融科技产业等提供强大的数据支持和基础支撑,不断优化我市金融创新发展环境。

2.发挥广州地方金融大数据库作用,加快建立企业信用信息平台。不断丰富和充实广州地方金融大数据库的功能,通过对大数据库信息进行综合分析,整合梳理企业信用信息,研究开发业务模块,提供企业征信服务,降低企业融资成本,提升金融机构风险控制水平。推动广州地方金融大数据库与广州市公共信用信息管理系统对接,共享企业信用信息。

3.充实广州地方金融大数据库对重大金融案件跟踪管理和分析预警功能。建立主要金融案件信息数据库,实时反映并持续跟进收案动态、标的金额数据、涉诉信息处置等相关信息,对各类金融案件进行分析研判,归纳总结系列案、类型案的主要特征和风险程度,建立分析模型,为地方金融监管、风险防控化解提供数据支持。

4.发挥广州地方金融大数据库存证服务功能。利用广州地方金融大数据库存储我市地方金融领域海量信息优势,做好投资合同、协议等第三方存证,与司法鉴定做好衔接,为公安、司法机关、仲裁机构等依法快捷调取证据提供支持,降低类金融机构维权成本,提高维权效率,从根源上杜绝“暴力催收”现象,彻底清除金融黑恶势力滋生土壤,维护社会稳定。

(五)推进风险管理制度和人才队伍建设。

1.健全金融机构风险管理制度。推动在金融控股集团、市属国资金融机构、大型类金融机构、重要金融平台和功能区等设立首席风险官,大中型类金融机构设置独立的风险管理部门,小型类金融机构设置风险管理专职人员,充实风险管理力量。建立地方金融监管部门、行业自律组织与首席风险官、风险管理部门及专职人员的工作指导与业务联系机制,构建完善的地方金融风险管理体系,筑牢金融风险防控的第一道防线。

2.培育和吸引金融风险防控专业人才。支持我市高等院校、行业协会、各类金融机构通过开设专业课程、组织专业培训、举办专题论坛讲座等多种形式培育我市金融风险管理专业人才,提高各级政府、类金融机构对金融风险管理工作的重视程度。吸引金融风险管理高端人才来穗发展,支持符合相应条件的金融风险管理人才申报广州市高层次金融人才、广州市人才绿卡等。

(六)强化防范和处置非法集资工作。

1.加强非法集资监测和信息共享。推动建立网格员、社区维稳人员防范非法集资巡查工作制度,结合非法集资举报奖励制度,构建打击非法集资活动的“天罗地网”。指导防控中心利用互联网监测、投诉举报、巡查反馈等相关信息开展非法集资活动监测和行为特征识别,监测信息与广州市处置非法集资领导小组各成员单位共享,并及时向相关责任部门和相关区报送。

2.加强研判定性和案情通报。发挥广州市处置非法集资领导小组作用,强化部门协商联动,形成案件会商、案情互通的工作机制,研究分析非法集资活动新特点、新形式,加强研判定性,及时协调解决重点难点问题。

3.完善打击处置机制。加强部门协同联动,建立联合惩戒工作机制,对非法金融活动立足“打早打小”,对涉嫌非法集资企业及个人综合运用约谈劝导、函告警示、失信处置、向社会公众发布风险提示等措施,防止风险演化扩大,阻断风险向社会扩散。对于主观恶意明显、风险暴露充分、社会影响恶劣的非法集资活动,及时依法立案查处、严厉打击,形成高压震慑态势。依法处置案件,落实维稳责任,妥善处理涉案资产,加快处置大案要案,维护受害群众权益。

4.加强宣传警示教育。采用制作专题影视作品、发布公益广告、举办公益讲座和公益活动、在大中小学开展金融理财知识和识别非法集资教育等方式,提高社会公众对非法集资的识别能力和防范意识,自觉远离和抵制非法集资。

三、保障措施

(一)加强组织保障。强化广州市防控金融风险联席会议制度,统筹协调我市地方金融风险防控重大问题。市金融局要积极主动作为,牵头做好地方金融风险防控相关工作,切实维护金融秩序稳定。各区政府要加强金融工作力量,做好本辖区金融稳定工作,形成市、区联动机制。

(二)完善政策体系。研究制定地方金融监管、非法集资防范处置、防控中心监管和扶持措施等相关政策文件,优化完善我市地方金融风险防控政策体系。

(三)强化人才保障。加强金融监管人才队伍建设,不断提升地方金融监管工作的能力和水平。培育和引进金融风险管理专业人才,将首席风险官纳入企业高管序列,提高金融风险管理人才待遇。

(四)提供财政资金保障。为市、区金融工作部门机构职能调整,开展地方金融监管、非法集资防范处置,防控中心建设和运行等提供财政资金保障,加强资金支持。

(五)扎实推进重点工作。建立地方金融风险防控重点工作任务清单,加强动态管理,实行工作进展督办,实施工作效果评估,做好重点工作后续跟进和定期总结,确保重点工作落实推进。

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关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知

中国银行保险监督管理委员会

中华人民共和国公安部

国家市场监督管理总局

中国人民银行

关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知

银保监发〔2018〕10号

各银监局;各省、自治区、直辖市公安厅(局)、工商局(市场监管部门)、新疆生产建设兵团公安局;中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(省府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各政策性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行,金融资产管理公司:

为规范民间借贷行为,维护经济金融秩序,防范金融风险,切实保障人民群众合法权益,打击金融违法犯罪活动,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国刑法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规,现就有关事项通知如下:

一、切实提高认识

近年来,民间借贷发展迅速,以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈,严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。各有关方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和暴力催收的社会危害性,从贯彻落实全面依法治国基本方略、维护经济金融秩序、保持经济和社会稳定的高度出发,认真抓好相关工作。

二、把握工作原则

坚持依法治理、标本兼治、多方施策、疏堵结合的原则,进一步规范民间借贷行为,引导民间资金健康有序流动,对相关非法行为进行严厉打击,净化社会环境,维护经济金融秩序和社会稳定。

三、明确信贷规则

严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

四、规范民间借贷

民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷,应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)处理。

五、严禁非法活动

严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金,再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人,开展有组织的民间借贷。

六、改进金融服务

各银行业金融机构以及经有权部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营,强化服务意识,采取切实措施,开发面向不同群体的信贷产品。改进金融服务,加大对实体经济的资金支持力度,为实体经济发展创造良好的金融环境,有效疏通金融服务实体经济渠道,服务供给侧结构性改革。

七、加强协调配合

民间借贷活动情况复杂、涉及方面多,按照《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定,地方人民政府以及有关部门要加强协调配合,依法履行职责。

八、依法调查处理

(一)对利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款,以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收民间贷款,以及套取银行业金融机构信贷资金,再高利转贷等违反治安管理规定的行为或涉嫌犯罪的行为,公安机关应依法进行调查处理,并将非法发放民间贷款活动的相关材料移送银行业监督管理机构。

(二)对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的,银行业金融机构应当予以纪律处分,构成犯罪的,依法严厉追究刑事责任。

(三)对从事民间借贷咨询等业务的中介机构,工商和市场监管部门应依法加强监管。

九、加强宣传引导

银行业监督管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位采取各种有效方式向广大人民群众宣传国家金融法律法规和信贷规则。及时向社会公布典型案例,加大宣传教育力度,强化风险警示,增强广大人民群众的风险防范意识,引导自觉抵制非法民间借贷活动。

个人贷款风险防范军规(史上最全建议收藏)

伴随着经济发展新常态,企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域:房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下,如何发展个贷业务,怎样规避信贷风险?个人贷款风险防范 “军规”,供读者参考。

一、客户准入:拒绝五类群体

客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少,银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入,除了风险模型评估外,以下五类群体应拒之门外。

1.“刺龙画虎”的社会人。判断一个人可不可以贷款,最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉?个人谈吐、外在形象是一个很好的特征。一般来说,那些“刺龙画虎”的人,所从事的大多是一些洗浴、歌厅、高利贷等行业,有钱时挥金如土,没钱时四处漂泊,常常在刀尖上混日子。这些人是社会的高危人群,也是缺少诚信的群体,银行贷款给这些人,极易产生风险。

2.“年纪轻轻”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻,挣钱不多,却花钱如水,有时恨不能“挣一分花十分”,“月月挣钱,月月花光”,这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱,只知道怎么花钱的人,对生活没有一点打算,这样的“毛头小孩”,无论家庭多么富有,不管父辈职位多高,贷款放给他们,总会让人心存不安。

3.“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所,可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所,无论买卖做得咋样,总会让人有些不踏实。居无定所的人,做生意常常是东一榔头西一棒子,没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款,不赔钱才是怪事。

4.“不务正业”的机关人。别以为贷款放给机关干部,就可以高枕无忧。实际上,每个机关单位或多或少都有些不务正业的“闲人”,他们顶着经商办企业名头,三天打鱼两天晒网,一边捧着“金碗”蹭官饭,一边干着私活捞“外快”。在单位,他们是没人敢惹的“刺头”,本事没多大,毛病却不少。在很多人眼里,他们是职场的失败者,这类人也是不敢让人托付的投机者。

5.“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费,可消费一旦超出常人想象,就会让人产生一种不安全感。生活中,一些企业主买卖不大,派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款1000万,经查他个人名下贷款800万用于购买劳斯莱斯,和这种花钱无节制的客户做业务千万要小心。一有风吹草动,很可能停血断供,银行贷款注定血本无归。

二、贷前调查:做实五门功课

贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么,偿债能力怎么样,到底能不能贷,有赖于贷前调查。贷前调查越深入,客情信息就越全面,贷款决策也就越“靠谱”。

1.“多方打探”,了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。“多方打探”,包含三个渠道:一是打听街坊邻居,访其爱好习性,生活作风不好的不贷,不可迷信抵押物;二是打听单位同事,审交易流水,入不敷出的不贷,不迷信收入证明;三是打听亲戚朋友,查信誉品行,坑蒙拐骗的不贷,不迷信工作职位。

2.“刨根问底”,把握真实用途。贷款用来干什么,会不会流向危险领域,这是银行最关心的事情。面谈是获得实情的基本方法。贷款面谈,涉及三个方面:一谈行业态势,看借款人是否真正了解市场,有多少不真实的成份;二谈发展规划,看借款人懂不懂得管理,有多少自己的心得;三谈收入来源,看借款人会不会经营,有多少客户积累。

3.“现场勘查”,评估还贷能力。还贷能力怎么样,光说不行,重要的是现场勘查。现场勘查,要突出三个重点:一查水电设备运转,设备满负荷,员工三班倒,说明个体经营正常;二查应付工资与库存,不拖欠工资,无库存积压,说明销售回款正常;三查抵押资产,产权没纠纷,押品无抵押查封,说明个人资产状态正常。

4.“系统绑定”,监控资金归行。对借款人账户绑定,方便信贷资金监管,易于销售收入归行。账户绑定,应衔接三个系统:一是收入账户绑定还款系统,定期划转,随存随划;二是结算账户绑定代发系统,定向支付,肥水不流外人田;三是理财账户绑定财富系统,数据监控,关注资产变动。

5.“征信查实”,延伸负债分析。征信是借款人融资能力的晴雨表。过往信誉怎么样,未来偿债行不行,关键看个人征信记录。征信查实,可理清三个关系:一是理清借款人家庭负债关系,有没有多头授信,第一还款来源有多少;二是理清借款人担保关系,是否涉及“罗圈”担保,实际担保履约能力有多大;三是理清借款人关联企业关系,是否存在过度融资,总体偿债能力有多强。

三、贷时审查:坚守五条底线

贷时审查是风险控制的关键。贷款手续合不合规、授信条件是否落实、资金有没有监管到位,需要逐条比对,这是放贷审查的底线。

1.“严格面签”,确保人证合一。当面签署借款文书,是个贷放款的基本要求。严格面签,可有效防范法律风险,确保“三核三一致”:一是当面核对身份,登陆查询系统,保证借款人、担保人与身份核查系统相一致;二是当面签署合同,核对签字样本,保证法律文书无瑕疵;三是当面留存影像资料,核实当事人,保证操作环节有据可查。

2.“受托支付”,控制资金流向。个人贷款用在哪和审批要求是否一致,这是资金监管的重点。“受托支付”、全程监管,确保“三控三到位”:一控资金源头,看购销合同、首付证明,有无虚构买卖,交易审查到位;二控交易商户(车行、开发商),看项目批文、交易流水,有无虚增交易,账户管理到位;三控中介机构,严格(评估、担保、保险、地产)中介准入,有无资金挪用、帐外收费、虚假包装,保证金监管到位。

3.“押品核查”,票证物三相符。抵押品处于什么状态,这是个贷放款必查项目。“押品核查”,应突出重点,确保“三查三相符”:一查税票系统,看购置发票与押品是否相符,有无套用发票;二查房管登记,看押品权属与备案实情是否相符,有无虚假抵押;三查押品实物,看押品权证与押品实物是否相符,有无改建与违建。

4.“审放分离”,杜绝单人操作。个贷操作风险大都出在“一手清”。审放分离,重在流程,应确保“三分三避免”:一是授信发起与尽职调查分离,多纬度尽职,挤掉“水份”,避免“虚假贷款”;二是尽职调查与授信审批分离,独立调查、独立审批,互不“干涉”,避免“人情贷款”;三是评估抵押与贷款发放分离,防范“价格虚高、假权证、假抵押”,避免“非法骗贷”。

5.“大额复审”,关注特殊客户。个人贷款额度越大,就越需要注意。大额复审,应把握关键,确保“三审三关注”:一审借款人背景,关注贷款的真实性,有无顶冒、虚假贷款;二审贷款资金用途,关注资金的合法性,有无流向股市、高利贷;三审押品落实,关注贷款的安全性,有无虚假抵押、未抵押先放款。

四、贷后管理:把握五个关键

贷款风险的产生很大程度源于贷后管理缺失。个贷风险防范的“软肋”也在贷后,这是业内不争的事实。借款人财务状况怎么样,家庭有无重大变故,抵押、担保能力是否弱化,这些客情的变化,影响信贷资金安全。

1.“定期回访”,增强现场频率。贷款一旦发放,回访就必须跟上。回访应根据不同客情,确定不同方式:一是批量短信回访,对还款正常,资金充裕客户,以产品推介、温馨提示为宜;二是一般电话回访,对还款虽然正常,但周转量不大客户,以客服沟通,信息交流为主;三是重点现场回访,对贷款金额较大或经常逾期,时有欠息客户,坚持经常上门,及时了解客情变化。

2.“行业监控”,关注系统风险。贷款客户行业集中程度,对贷款质量会产生系统性影响。对个人经营类贷款,可依据行业特征,实行差异分类,动态管理:一是重点支持类产业上下游客户,把握增量,给予积极扶持;二是维持类产业上下游客户,保持存量,持续给予关注;三是退出类产业上下游客户,调整产品结构,择机退出或保全信贷资产。

3.“资产盘存”,严防债务逃废。贷款客户资产减少、查封,是明显的风险征兆。客户资产盘存,应落实三个问题:一是调查工商、房管信息,比较客户股权、资产变化情况,是增加还是减少;二是弄清资产变化原因,是真实产权转让,还是做假转移资产;三是了解涉诉、涉案背景,是经济债务追索,还是刑事案件裁决。

4.“收入归行”,落实还贷本源。销售收入归行率是信贷监管的一项重要指标。抓好收入归行,可实现“三个有利于”:一是有利于客户资产提升,培育骨干客户群体;二是有利于监控资金使用效率,增强客户偿债能力;三是有利于产品交叉销售,提高客户忠诚度。

5.“风险预警”,及早设定方案。五级分类是对信贷风险的最佳预警。根据客户风险分类,及早制定方案:一是关注类客户,加强贷后回访,了解客户状态,边“调”边“催”,优化资产机构;二是次级类客户,早诉讼、早查封,赢得风控主动权,边“打”边“谈”,活化信贷资产;三是可疑、损失类客户,保全资产,边“核”边“收”,最大限度清收已核销资产。

个人征信记录会影响你生活哪些方面?

不良记录如何生成?当个人用信用卡消费后,信用卡就产生了还贷记录,会在几个工作日之后给使用者寄一个消费记录。该信件中有最低还贷金额和最迟还款时间。最低还贷金额并不是你全部的信用卡消费金额。最迟还款时间一般是刷卡消费后的二十天。因此只要在二十天内持卡人还贷金额没有达到最低还贷金额,那么不良记录就生成了。

据介绍,《征信业管理条例》第三章第16条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。个人征信记录的管理和查询都是央行在统一管理,只能用时间来抹掉。居民的个人信用记录是在央行的个人征信系统里保存的,根本不可能被人为修改。因此平常合理规划个人资金,合理消费,月月早点还信用卡。免得时间过了,才发现自己忘了还信用卡。

不良记录种类

查询结果拿到手后,可以查看自己不良记录的种类。不良记录有两种。一种是普通不良记录,另一种是黑名单不良记录。根据网上搜索的资料得知,普通不良记录就是轻微的逾期还款,黑名单不良记录是持卡人有超过180天的未还款记录。未还款长达180天,可能不是自己忘了,而是不想还,或者觉得无所谓。

13种情况在银行系统中将留下不良记录:

1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

4、贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生利息逾期

5、水、电、燃气费不按时交款

6、个人信用卡出现恶性套现的行为

7、助学贷款拖欠不还款

8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录

9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款

10、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此,欠账等经济纠纷也会影响信用记录

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩,在手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

不良个人征信记录可能造成的危害有哪些?

“征信”尤为重要,所有的不良记录将会影响着我们的生活,如果因为使用不当被列入央行黑名单,那我们不但无法办理银行相关业务,甚至不能购买机票,不能购买动车票,火车不管到哪只能买硬座,住宿不能住酒店只能开旅馆,你名下的所有银行卡不能支付中高档消费,如果你被列入信用黑名单不管生活工作,都会寸步难行。

如工商银行最近24个月内逾期超过6次将不给予贷款。 建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期或累计6期及以上的,不给予贷款等。不过也有些银行若逾期超过3次就影响贷款了。当然,对于逾期次数较多的贷款人,银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点,这个利息是会吓到人的,30年期100万贷款能差到将近23万,这不是在给自己增加不必要的负担吗?

如果偶然贷款还款逾期或信用卡还款逾期,且时间不长,银行还是会替大家分析分析这种逾期是否偶然,如非恶意,还是会给予优惠,为了以后贷款方便,为了以后办信用卡额度能高点,还是时刻牢记月月按时还卡、还贷吧。

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